共工财经局关注 ：兴业消金在监管红线上跳舞

2024年2月20日，兴业消费金融对外公布了《2024年第一期金融债券偿债计划及保障措施专项报告》，拟在全国银行间债券市场公开发行总规模人民币20亿元、期限3年期的兴业消费金融股份公司2024年第一期金融债券，用于补充公司中长期流动资金，优化公司资产负债期限结构，进一步促进主营业务发展，提升普惠金融服务能力。

据了解，兴业消金在2018年5月获得资产证券化业务资格，截至目前已累计发行8单ABS，合计发行规模达到159.11亿元。大手笔融资的背后，兴业消金近几年以来发展也很迅速。

兴业消金披露的数据显示，2020年度、2021年度和2022年度，兴业消金营业收入分别为64.70亿元、84.10亿元和101.35亿元，年复合增长率为25.16%；净利润分别为13.50亿元、22.30亿元和24.93亿元，年复合增长率为35.89%。截至2023年6月末，公司资产总额831.23亿元，各项贷款余额812.59亿元，股东权益 104.76亿元，不良贷款率2.18%（按照逾期60天以上计入不良口径统计）；2023年1-6月，实现营业收入55.37亿元，净利润12.64亿元。

然而在营业收入超过20%的复合增长率和净利润超过35%的复合增长率背后，却是大量的消费者投诉。黑猫投诉平台显示，兴业消金累计投诉量超过1700条，其中就不乏各种高利息和暴力催收的指控。

2024年3月14日，一名消费者表示，自己在2022年在兴业消费金融贷款了一笔资金，本金10万，分3年还清，但由于其家庭出现变故，父母双亡，自身也患有严重抑郁症，只能跟兴业协商还款，由于负债较多，希望同兴业协商剩余本金5年还完，但是兴业消费金融完全无视其要求，还进行异地起诉，多次试图协商无果，还一直发短信和打电话威胁该消费者，造成其更加焦虑。

另有一名消费者反映称自己因当有资金方面需求，于2021年9月与兴业消金联系。兴业消金业务员号称六厘利息，哄骗该消费者签字，等钱到手后，才发现年化利率高达24％，贷款人员还从中拿走了1万元。贷款10万，砍头息被拿走一万，实际到手9万，分36期，每月还款3860元，总共还款138960元。

事实上，兴业消金操弄实际利率并非新鲜事。

2022年9月30日，上海金融法院发布的一份民事判决书驳回了一位王姓女士的二审上诉请求。裁判文书显示，2020年10月30日，兴业消费与王女士签订家庭消费贷贷款核准确认书，约定：贷款金额200,000元，贷款利率为月利率1.90%，贷款期限36个月。

兴业消费贷款条款第3.3条款规定：“申请人未能按期足额偿还任何到期应付的贷款本息、费用、手续费及其他应付款项时，按利息计收的，应就当期应付未付款项按照同期适用的利率（上浮50%）加付自款项到期日起至申请人实际偿还日止，以实际天数计算的罚息。”

换言之，只要借款人没有及时还款，兴业消金就可以上调利率，只要年化利率不突破24%就是合法的。上海金融法院也确认一审法院判决王女士按照年利率24%支付利息、罚息、违约金，以及律师费1000元，符合贷款合同约定，亦未超过法律规定之上限。

2023年5月23日，同样是上海金融法院披露的一份二审民事判决书显示，江苏的一名周先生也有类似的遭遇。周先生希望按照年利率21%的标准向兴业消费支付罚息。但是法院认定合同约定当期应付未付款项应按照同期适用的利率上浮50%加付自款项到期日起至支付之日止的罚息，因此兴业消费按年利率24%计付此间发生的利息并无不当，维持一审原判。

兴业消金的“花招”还不止于此。2023年6月16日，北京市西城区人民法院披露的裁判文书显示，2019年9月18日，兴业消金与谢先生约定家庭消费贷，贷款金额20万元，贷款月利率2%贷款期限24个月，指定还款日为每月15日，还款方式为等额本息。

但是兴业消金业务人员2019年9月20日在微信中告知谢先生每月月供10575元，折算成年化利率仅为13.45%。而在法院受理过程中，兴业消金又自愿将以利息、罚息、违约金综合计算的年化利率降至每年偿还息利息、罚息、违约金的上限为欠款本金的24%计算。

这表明，兴业消金在放贷过程中，合同约定利率是一个样，业务员口头告知是一个样，实际收取的时候又是一个样，甚至年化利率还超过了24%。兴业消金在监管红线上跳舞，最终损害的是消费者的利益。

责任编辑：李晓婷