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99%的人一看就会的理财书

2020-11-19 19:11:59    责任编辑:董勇_GD020   

来源:共工日报社-共工网

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中国管理科学研究院学术委员会特约研究员龚建光为你拆书,帮1亿人快速成长!10分钟读完一本书,让读书不再难。

你好,这期为你解读的是《99的人一看就会的理财书》。我会用10分钟左右的时间,为你讲述书中的精髓:理财两步走,第一步是先了解自己,了解自己之后,再制定第二步的理财计划。这本书的名字略显浮夸,不过这不是作者的错,原书的书名是《一页纸的理财计划》,中国的译者和图书编辑为了迎合中国读者的口味,改了一个符合大众口味的书名,因为平淡的书名和稳妥的理财计划一样,在中国是没有市场的。

大众这种浮夸的心态,希望理财能让人一夜暴富的心情,正是大部分人无法正确理财的根本原因。如果你可以心情平静的读完这本书的讲解,相信对于理财,你会有重新的认识。

接下来我们来说这本书的核心内容。

我将通过两部分的内容为你介绍理财的精髓:第一部分中,我们要先搞清楚自己的财务状况,在第二部分中,我们将制定属于自己的理财计划。下面,我们就进入第一部分的解读。

很多人会觉得,我是来理财致富的,为啥变成和自己的对话了?难道走错房间,这里不是理财栏目,而是心理咨询吗?错是没错,这里讨论的是理财,不过本书的观点是,理财是从每个人自身出发的旅程,如果你现在欠了一屁股债,每天欠款的利息都在利滚利,那你也别操心理财的事情了,先把欠债还了才是正事。

因此,和自己的对话才是正确理财的起点。第一个要问自己的问题是:“为什么钱对你而言很重要?”可能你的回答会和很多人最初的答案一样,不是认为这个问题本身很可笑,就是给出一些含糊的答案,认为钱对你来说意味着自由、安全感、掌控感。这时候,我们需要你再想得深入一点,给出含糊概念背后具体的原因,说出具体的答案,比如,我想让孩子享有比我当年更多的机会,或者我希望有更多时间参加志愿者社团的工作,我不愿意像父母那样为金钱操心。

如果你实在不清楚你自己重视什么,可以想想过去的几年中,在什么事情上你投入了最多的时间和最多的金钱,因为这两者组合在一起,就是你真正重视的东西了,这也是你需要钱的原因。

在搞清楚钱为什么对你很重要之后,第二个问题是“你的目标是什么?”和第一个问题一样,很多人依然会给出含糊的、不切实际的答案,但这个问题有两个最受欢迎的答案,第一个目标是财务自由,第二个目标是亿万富翁。

上述两个回答之所以不够好,是因为或者不够具体或者不切实际,理想的目标是这样的:我想五年后换一辆20万左右的新车,我想在退休后有足够的钱生活,我们想在20年后还清房屋贷款,我们想在暑假带孩子来一次出境游,预算3万。这些目标比财务自由和一个亿现实很多,属于可实现的目标。

有了可实现的目标,还不急着制定理财计划,让我们先看看你的资产负债表,也就是你现在有多少资产,然后欠了多少钱。这事说来不难,但是的确有很多人完全不清楚自己的财务状况,一个连自己信用卡欠了多少钱都不知道的人,开口闭口一亿个的小目标,那只能成为笑话而已。先来看资产,这部分的内容包括你的银行存款、投资账户里的钱、你房子的价值。

之后,再来看看你的债务情况,这部分包括信用卡债务、抵押贷款的余额以及其他贷款,包括汽车贷款和助学贷款。债务是非常可怕的,要当心卡奴陷阱,如果你每个月的全部收入,都不够偿还债务利息的,那你就面临大麻烦了。当你完全搞清楚了上述三个问题,那恭喜你,现在可以开始制定属于你的理财计划了。

聊完第一部分,知道了自己对于钱的态度,理财的目标以及目前的财务状况,下面让我们就来制定属于自己的理财计划吧。赚钱的方式无非两种,开源和节流,理财属于开源和节流的综合体,因为理财是钱生钱,如果本金非常少,那自然也生不出更多的钱,想要理财成功,第一个建议是“做好节流工作”,无论你收入多少,都应该要多存钱少花钱。为了实现这个目标,你需要制定预算和记录每一笔支出,这两个步骤,被证明可以大幅度降低乱花钱的可能性。

除了每个月还各种贷款的钱以及水电煤这种固定支出,你还需要定一个预算表,比如这个月还可以花1000元,之后记录每一笔的开销。虽然这么做挺费心,还不够洒脱,但是坚持一段时间后,你肯定能感受到这么做的巨大效果。

第二个建议是“购买人寿保险”,如果你已经结婚并且有孩子,每个月孩子的学费、房贷和车贷完全依赖于夫妻两人每个月的收入,这时候,如果其中一个人突然离世,会造成非常大的冲击,这种情况下,你就要用人寿保险来作为缓冲区。人寿保险是一把保护伞,让你在失去亲人或者自己的情况下,保护你自己或者你的家人,不至于再面临经济上更大的冲击。

第三个建议是“除了自住的用途之外,不要随便投资房地产”。人往往会被短期的趋势蒙蔽,盲目相信这种趋势会永远持续下去。比如说,得益于中国经济这十几年来奇迹般的飞速发展,房子涨了十几倍,中国人都以为房子是只涨不跌的资产,只要付得起首付,贷款买房子肯定是最好的投资。事实上,把时间跨度拉长,放眼全球,投资房子并不是一个明智的建议。

一套500万的房子,贷款300万,全部投入差不多接近800万,可能等你还清贷款,这套你投入800万的房子,只价值300万,这种情况下,你还认为房子是最好的投资吗?如果不能投资大家一直以来认为最好的投资产品房地产,那如何理财呢?这里有三个原则给大家参考。

第一、要把你的投资组合多元化。第二、要保持低成本。第三、风险与收益之间存在相关性。以下是作者,根据三个原则而制定的一组投资方案:首先,把你今后10年需要用到的资金放在活期储蓄中,其次,剩余的钱60%投入股市,40%投入安全的、有固定收益的债券。这个60/40组合,是格雷厄姆在《聪明的投资者》中推荐的,也是很多机构投资者目前的默认配置,大家之所以都这么做,是因为这个法则长久以来一直是有效的。

60/40组合每年需要一个再平衡的过程,如果股票今年大涨,组合的比例变成了70/30,那你需要卖掉一部分的股票,换成债券。最后,你可以找一个收费透明的理财顾问,把你的财务交给财务顾问打理,财务顾问最大的作用是防止你犯下大错,因为无论是股票和债券的组合比例,还是再平衡的过程,说起来容易,真做起来,其实不那么简单。当周围的人都在变卖房屋,借钱冲入红火的股市的时候,想坚持40%的债券投资是非常难的,这时候,理财顾问是你最后的守门人。

说到这儿呢,这本书的内容基本已经讲完了,下面我们一起来总结一下:很多人理财之所以失败,是因为他们一来没想清楚财富对自己意味着什么,也没有明确的理财目标,甚至连自己有多少钱,欠了多少债都不知道。如此稀里糊涂的情况下,理财和借钱去赌博完全没有差别。正确的理财之道,需要你先了解清楚自己情况,对自己的现状和目标有清晰的认识,然后再根据自己的目标和现状,制定符合自己定位的理财方案。好了,以上就是我们今天的全部内容,恭喜你又读完一本书!

共工日报社本文来源:共工日报社-共工网

共工日报编辑:董勇_GD020

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