01
家庭经济风险防范
面临的挑战
截至2024年6月底，我国有约4.9亿个家庭，每个家庭的财务状况都是反映共同富裕进程的一面镜子。家庭经济风险是指因突发事件导致家庭财务状况受损的可能性，既可能削弱家庭的收入能力，也可能影响家庭的消费水平。从收入层面看，风险冲击不仅会削减家庭的收入来源，还可能进一步扩大收入差距。据2021年中国家庭金融调查数据，遭遇自然灾害的家庭收入会下降44.52%，遭遇重大疾病的家庭收入则会下降18.49%。此外，这些风险对不同家庭的影响是不均等的，老年家庭、已婚家庭、低教育程度家庭等往往更易受到冲击，从而加剧家庭之间的收入差距。从消费层面看，家庭经济风险同样会加剧消费的不平等。自然灾害导致家庭消费直接下降17.81%，重大疾病则使家庭医疗支出上升177.28%。对于低收入、低教育、老年及农村家庭来说，这种影响更为显著，他们很可能因为风险冲击而陷入消费困境，无法享受基本的生活保障和公共服务。因此，只有有效防范化解家庭经济风险，才能保障家庭的收入稳定和消费能力，进而促进社会的公平与和谐，推动共同富裕目标早日实现。
切实构筑家庭经济风险的“防火墙”，首先需要深入分析家庭经济风险防范的现状，准确把握风险防范的关键点。当前，我国家庭经济风险面临四个方面的核心挑战。一是潜在风险来源多样且防范难度大。潜在风险来源包括失业风险、投资经营风险、健康风险及自然风险等。对于普通城镇家庭来说，失业意味着收入的中断和生活的困境。随着社会主义市场经济的深入发展，越来越多的家庭参与到投资经营活动中来，但也面临着市场波动、经营不善等风险。家庭成员重大疾病的发生，不仅带来巨大的经济负担，还可能影响家庭成员的生活质量和未来发展。此外，我国地域辽阔，自然灾害频发，可能对家庭造成严重的经济损失。二是家庭脆弱性问题日益凸显。财务脆弱性是指家庭总收入虽能覆盖预期支出，但流动性资产不足以应对非预期支出的情况。这种脆弱性使家庭在面对突发事件时，往往难以迅速调整财务状况，进而引致经济风险。贫困脆弱性是指家庭在脱贫后仍面临返贫的风险。这些脱贫家庭的经济基础往往相对薄弱，一旦遭遇风险冲击，很容易重新陷入贫困境地。三是潜在家庭债务风险不容忽视。当前，我国尚无全国性的个人破产制度，使得家庭在面临潜在债务风险时缺乏有效的法律保障。家庭债务风险的积累不仅会影响家庭的财务状况和消费能力，还可能引发社会信用的恶化和金融风险的暴露。四是家庭风险防范意识薄弱。我国社会保障水平相对偏低，难以完全满足家庭的风险防范需求。很多家庭对经济风险的认知有限，往往更倾向于自留风险、增加预防性储蓄，而非通过购买商业保险来转移风险。这就使得很多家庭在面对风险冲击时缺乏有效的应对措施和保障手段。
02
多措并举防范家庭经济风险
习近平总书记明确指出：“对各种可能的风险及其原因都要心中有数、对症下药、综合施策，出手及时有力，力争把风险化解在源头，不让小风险演化为大风险，不让个别风险演化为综合风险，不让局部风险演化为区域性或系统性风险。”面对家庭经济风险带来的挑战，需要未雨绸缪、精准施策，以系列“组合拳”提升风险应对能力，为共同富裕目标的实现提供有力保障。
第一，完善社会保障体系，提升保障水平。完善的社会保障体系，可以为家庭提供更加全面和有效的风险保障。为此，要改革和完善养老、医疗、失业等社会保障制度，进一步提高社保水平和覆盖面。在养老保险方面，应完善养老保险制度的设计和执行，提高养老金的支付水平和覆盖范围，为老年人提供更好的退休保障。在医疗保险方面，应适当扩大医疗保险的覆盖范围和提高医疗保障水平，降低个人医疗支出的风险。在失业保险方面，应加强失业保险制度建设，提供更好的失业救济和再就业支持，帮助失业人员尽快重新就业。
第二，推动家庭数字化转型，缩小数字鸿沟。数字化转型有助于家庭更加便捷地获取市场信息、参与经济活动、享受公共服务，从而降低经济风险的发生概率和影响程度。为此，要加快新型基础设施建设，进一步扩大移动网络覆盖面，对低收入群体提供购机补贴，普及智能手机等终端设备，让他们充分享受数字经济的便利和红利。同时，针对老年群体、农村家庭、低教育程度家庭，加大数字知识培训力度，提高他们的数字技术应用能力和信息素养。
第三，提高商业保险参保率，转移家庭风险。提高商业保险参保率和覆盖面，可以帮助家庭将部分经济风险转移，从而降低家庭自身的风险承担压力和损失程度。为此，应引导和支持保险机构健康发展，鼓励居民购买符合自身需求的商业保险产品。同时，保险机构也应加大对商业保险产品的宣传力度和营销力度，打造差异化竞争优势，提升商业保险体系的服务能力和水平。
第四，加大对低收入群体转移支付力度，降低收入风险。通过转移支付等手段，帮助低收入群体托住底线，有助于提高他们的收入水平和生活质量，进而增强抗风险能力和自我发展能力。为此，应在现有城市和农村最低生活保障的基础上，适当扩大转移支付覆盖面，科学设计支付机制。
第五，加强家庭金融教育，提高金融素养。加强家庭金融教育，可以帮助家庭提高风险管理意识和应对能力，从而降低经济风险的发生概率和影响程度。为此，应动员全社会力量开展金融教育活动，提高家庭的金融素养和风险意识。通过大中小学校课程、金融机构培训项目、社会普及教育等多样化的金融教育形式，帮助家庭了解金融知识、理解金融产品和服务、学习金融规划和管理等。
第六，建立健全家庭经济风险监测和预警机制。为了及时发现和应对家庭经济风险，需要建立健全家庭经济风险监测和预警机制。为此，应通过收集和分析家庭经济数据、建立风险评估模型、设置风险预警指标等手段，实时监测家庭经济的运行状况和风险状况。一旦发现潜在的风险隐患或异常情况，就能够及时采取相应措施化解风险或降低损失。同时，还应加强相关部门的沟通与协作，共同构建家庭经济风险防范联动机制和应急响应机制。
第七，推动家庭经济多元化发展，增强抗风险能力。家庭经济多元化发展是增强抗风险能力的有效途径。为此，应鼓励和支持家庭根据自身的实际情况和市场需求，开展多种形式的经济活动，扩大家庭收入来源。比如，鼓励家庭参与农村电商、乡村旅游、家庭手工业等新兴产业和领域的发展；支持家庭开展创业创新活动，提高自主就业和创业的能力；引导家庭合理配置资产和投资组合，降低单一投资或经营带来的风险。
（作者系首都经济贸易大学副校长、教授，北京市新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员）
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